많은 사람들이 신용카드를 선택할 때 연회비가 낮거나 기준실적이 없는 신용카드를 선호하는데요. 나는 신용카드를 많이 사용하지 않기 때문에 굳이 연회비를 많이 내거나, 기준실적을 갖춰야 하는 신용카드를 쓰지 않아도 된다고 생각할 수 있습니다.
하지만 금융사는 절대 손해 보는 구조를 만들지 않습니다. 연회비가 낮은 대신, 기준실적이 없는 대신 결국 소비자가 손해를 보거나 금융사의 데이터 수집 도구가 될 수 있는 것입니다. 연회비 면제 신용카드, 기준실적 없는 신용카드 사용 시 불이익에 대해 알려드리겠습니다.
포인트 적립과 할인 혜택
신용카드를 사용하는 주요 이유는 바로 포인트 적립과 할인 혜택 때문입니다. 그렇지 않다면 굳이 신용카드를 사용할 필요도 없을 텐데요.
하지만 연회비가 없거나 낮은 신용카드 및 기준실적 없는 신용카드는 적립률과 할인율에서 차이가 있습니다. 예를 들어 A 카드사의 포인트 적립률과 할인 혜택을 비교하면 다음과 같습니다.
| 카드 유형 | 포인트 적립률 | 할인 혜택 |
| 연회비 無 | 0.1%~0.5% | 제한적 또는 없음 |
| 연회비 有 | 2%~5% | 특정 업종 10~30% |
물론 신용카드 종류에 따라 혜택에는 차이가 있습니다. 하지만 연회비가 있는 신용카드를 사용하는 경우에는 기준실적을 채운다면 연회비 이상의 포인트 적립이 가능합니다.
예시
A 씨는 연회비 없는 카드를 사용해 월 50만 원을 소비합니다. 적립률이 0.5%라서 매달 2,500포인트를 얻습니다.
만일 A 씨가 연회비 3만 원짜리 신용카드를 사용하는 경우 같은 금액을 소비해도 2% 적립이 됩니다. 그러면 월 10,000포인트를 받을 수 있습니다. 장기적으로 보면 연회비 있는 카드가 더 이득인 것입니다.
기준 실적 없는 카드는 어떨까?
기준 실적은 신용카드를 사용할 때 할인 및 포인트 적립을 위해 최소한으로 사용해야 하는 신용카드 사용액을 말합니다. 신용카드 종류에 따라 다르지만 기준 실적은 보통 월 30만 원~50만 원 이상으로 설정되어 있는데요.
반면 기준 실적이 없는 카드도 있습니다. 카드 사용액이 많지 않은 경우 이러한 카드를 사용하기도 하는데요.
기준 실적이 없는 카드는 한 달에 얼마를 써도 혜택이 유지된다는 점에서는 편리합니다. 하지만 실적 조건이 있는 카드와 비교하면 혜택 차이가 분명합니다.
- A 카드 (실적 無) : 월 30만 원 사용 시 적립 포인트 1,500점 (0.5% 적립)
- B 카드(실적 30만 원) : 월 30만 원 사용 시 적립 포인트 6,000점 (2% 적립)
즉 실적 조건을 채울 수 있는 소비 패턴이라면 기준 실적이 있는 카드가 훨씬 유리한 것입니다.
무료 신용카드는 데이터 수집 도구
연회비 없는 카드는 고객 유치를 위한 수단이기도 하지만, 금융사 입장에서는 소비자의 소비 패턴을 분석하는 도구로 활용됩니다.
- 고객의 소비 성향을 분석해 맞춤형 광고 제공
- 특정 상품 구매 유도를 위한 프로모션 활용
- 마케팅 데이터 활용을 통해 소비자 심리 분석
연회비 없는 카드 사용 시 카드를 무료로 사용한다고 생각할 수 있지만, 결국 카드사는 소비자의 데이터를 수집하고 이를 활용해 이익을 창출하는 것입니다.
긴급 상황에서 부가 서비스
일반적으로 신용카드는 그 종류에 따라 차이가 있지만 다양한 부가 서비스를 제공합니다. 특히 해외여행 카드의 경우 공항 라운지 이용, 여행자 보험, 해외 결제 수수료 면제 등의 혜택이 포함될 수 있습니다.
당연한 말이지만 연회비 없는 카드는 대부분 이런 서비스 제공은 하지 않습니다.
신용등급 관리
연회비 없는 카드는 일반적으로 한도가 낮고, 장기간 사용해도 신용등급 상승에 큰 영향을 미치지 않을 수 있습니다. 반면 연회비가 있는 신용카드는 금융기관에서 신용을 신뢰하는 지표로 활용될 수 있습니다.
신용등급 관리 사례
- C 씨는 연회비가 없는 기본 카드를 꾸준히 사용했으나 신용등급에 별다른 변화가 없었습니다.
- D 씨는 연회비가 있는 카드를 꾸준히 사용하여 신용등급이 차츰 상승하였습니다.
연회비 없는 신용카드 종류
연회비 없는 카드가 무조건 나쁜 것은 아닙니다. 월평균 사용액이 크지 않거나, 연회비가 부담되는 경우, 사회초년생인 경우에는 연회비 없는 신용카드를 먼저 사용해 보는 것도 추천할 수 있습니다. 다음의 카드는 대표적인 연회비 없는 신용카드 종류입니다.
| 카드 | 기준실적 |
| KB국민 그린카드 | 20만원 |
| BC 그린카드 | 20만원 |
| 우리 국민행복카드 S2 | 30만원 |
| 경차 smart 롯데카드 | 30만원 |
연회비 지원 신용카드
| 카드 | 기준실적 | 혜택 |
| KB국민 청춘대로 톡톡카드 | 30만원 | 외식, 통신, 대중교통, 쇼핑 등 할인 |
| 우리 DA 카드의 정석 | 30만원 | 가맹점 0.8% ~ 1.3% 청구할인 |
| 롯데 LOCA LIKIT 1.2 | 없음 | 1.2%~1.5% 할인 |
기준실적 없는 신용카드
| 카드 | 연회비 |
| 롯데 LOCA LIKIT 1.2 | 10,000원 |
| 신한 Deep Dream Platium+ | 30,000원 |
| 현대 ZERO Edituin 3 | 15,000원 |
| 삼성 iD SIMPLE | 7,000원 |
| NH 올바른 NEW HAVE | 12,000원 |
사회초년생이나 카드 이용요금이 높지 않은 경우에는 연회비가 낮고, 기준실적이 없는 신용카드를 선택하는 것이 더 효율적인 선택이 될 수 있습니다.
그렇지만 신용카드 발급 시 연회비보다 많은 지원금을 지급하는 이벤트도 많기 때문에 이러한 프로모션을 잘 활용해 보세요. 토스뱅크 또는 네이버페이를 통해 신용카드 발급 시 다음과 같은 혜택을 누릴 수 있습니다.
연회비 없는 카드와 실적 기준이 없는 카드는 초기 부담이 없다는 장점이 있습니다. 따라서 처음 신용카드를 사용하는 경우 이러한 카드를 활용해 보는 것도 괜찮은 선택일 수 있습니다.
하지만 장기적으로 보면 혜택이 낮고 추가적인 손실이 발생할 수 있습니다. 결국 본인의 소비 패턴을 분석하고, 실질적으로 가장 많은 혜택을 받을 수 있는 카드를 선택하는 것이 중요합니다.
연회비 면제 신용카드 및 기준실적 없는 신용카드를 확인하여 자신에게 맞는 카드가 무엇인지 점검해 보세요.
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